积极践行社会责任，运用科技手段化解小微企业融资难

                —文担公司“文创保”产品实践小记

北京市文化科技融资担保有限公司副总经理 姜文新

应运而生：化解小微企业融资难

大众创业万众创新的蓬勃发展催生了一大批小微企业，他们不仅是吸纳就业的“主力军”，更是激励创新、带动投资、促进消费的重要“生力军”。如何让小微企业活下来、发展好成为重要课题，其中解决他们的融资难、融资贵问题首当其冲。党的十八届三中全会将“发展普惠金融” 确立为国家战略，多措并举支持小微企业等特殊群体提升金融服务的可得性和满意度。作为普惠金融的重要手段，融资担保在支持小微企业融资方面发挥着不可替代的重要作用。

对融资担保公司而言，切入数以千万数量级的小微企业客户群体，既是承担国家战略赋予的社会责任的一种义务，又是与银行等金融机构错位竞争、获得更广阔业务发展空间的一种机会。但是，小微企业轻资产、管理不规范、发展不确定等特点导致了担保项目评审成本高、承担风险大等与公司经济利益相矛盾的系列问题。而一笔小微企业项目担保额度最高不过几百万，按照行业不高于3%的收费标准计算，担保收费最高十几二十万元，如果依靠行业固有的传统营销和评审运作方式，担保公司操作小微项目付出的成本与承担的风险及获得的收益将是极不相称的。如果针对小微业务一味“被动”地提高自身风险容忍、降低盈利要求，我们认为迎合了政策旨意却违背公司发展规律。

为了对症破解自身服务小微企业的“痛点”，文担公司积极响应国家关于鼓励金融机构利用金融科技手段大力发展普惠金融业务的政策号召，充分利用互联网和大数据技术，实践担保业务供给侧结构性改革。公司先后于2016年4月在业内率先推出了标准化小微项目担保测评模型及基于该模型开发的“文创保”系列担保产品，使得传统依靠专家型人才评审造成的项目操作成本高、标准难确定、运作周期长的问题得到大大改观；于2018年4月率先采用移动APP开展业务宣传和受理，打造公司主动营销、标准化运作的重要工具，与那些致力于共同开拓小微企业客户的合作银行建立更稳固的合作关系。

运行模式：测评模型 + 标准化产品＋“文创保”APP

文创保产品定位于服务小微企业及企业主，目标客户可通过文创保APP填写企业基本信息、主要财务数据和拟提供的反担保措施，通过测评模型测算可获得的授信额度区间，文担公司项目经理在对客户填报的信息进行线下核实、补充其他信息、综合研判后，通过模型测算得出文担公司拟给予客户的担保额度。

1.测评模型选取企业收入、负债（包括或有负债）、现金流、信用、资质、反担保等近百项因素指标，结合行业统计分析数据、评审专家经验、风控政策导向等因素建模，通过模型定性、定量分析可自动计算得出公司能提供的担保额度，大幅取代传统人工评审和风险审核，项目操作效率显著提升。

2.文创保产品基于测评模型研发，以信用担保为基础，针对公司重点支持的北京市文创和高新技术企业设计了八个不同侧重领域的子产品，可以接受包括实际控制人家庭无限连带担保、房地产抵押、应收账款质押、股权质押、知识产权质押、第三方信用保证等各种反担保措施，最高提供600万元的担保限额。后期还可根据文创及其他行业细分融资需求特点不断进行扩充和丰富，具有很高的市场适应性。

3.文创保APP实现了在线自助申请、初评额度实时反馈、公司内部项目经理抢单受理、线下尽调审定的高效小额担保服务模式。文创保APP可多渠道传播、扫码登录、线上线下结合操作。

现有八个子产品名称、准入条件和限额

除了借助科技手段不断完善文创保产品的宣传、受理和测评工作外，公司还针对小微企业“用款急、额度小、周转快”等特点，优化了内部受理和审批程序。在项目尽调阶段，文创保产品项目经理仅需按照产品模型以及设定好的专用信息采集表对所需信息逐一点选和录入，而无需像其他担保业务一样需对目标客户的全方位信息进行调查且需出具至少20页的《项目评审报告》，节省了项目经理评审项目的时间；在项目评审阶段，项目经理按照标准化动作执行尽调核实工作，风险复审阶段已将复审标准预置到产品模型中，复审经理根据标准动作要求对项目经理采集的信息进行核查和补充，无需像其他担保业务一样下户调查且出具《项目复审报告》，操作效率及标准化程度显著提升。此外，文创保产品采用业务系统审批，由公司授权人员签批后即可承保，审批效率大幅提高，企业资料齐备后公司最快可在5个工作日完成担保业务尽调及审批。

除此之外，文创保产品还将陆续与互联网大数据征信、公司担保业务系统、文资办投贷奖政策无缝对接，并逐步尝试与银行合作推出见贷即保批量业务，进一步提升担保服务覆盖率与小微业务运作效率，降低企业融资成本。

服务案例：有效帮助文创企业获得发展活力

案例一：某文化传媒有限公司成立于2015年7月，注册资本524.20万元，致力于网络内容领域，集宣传发行、内容创作、投资出品及广告营销业务为一体。虽然企业成立时间较短，但已连续完成由君联资本等投资机构参与的多轮股权融资，成为互联网娱乐内容领域最受关注、最具投资价值的公司之一，且公司注册在朝阳国家文创试验区内，符合文创保子产品文创示范区微贷的支持条件，以个人信用作为反担保措施获得担保贷款支持150万元。

案例二：某信息技术有限公司成立于2013年8月，注册资本666.67万元，是一家集广告平台、品牌移动广告整合营销、APP产品、社会化营销业务为一体的移动互联网信息技术服务提供商。2018年，企业游戏客户订单金额大幅增加，需要垫资为客户提供广告投放业务，由于帐期较长，急需补充流动资金。企业现阶段业务规模较小，根据其发展现状、融资需求和可提供一套二抵房产的保障措施，符合我司文创保子产品房融保的支持条件，最终获得支持500万元。

“文创保”开创担保业界先河

文创保产品是文担公司积极利用科技手段服务小微企业的一种有益尝试，据我们了解也开创了担保业界的先河。产品能够快速推向市场与政府给予的各项扶持政策密不可分。因文创保产品服务对象主要为文创和高新技术小微企业，在市文资办的支持下，文创保支持的文创项目可被纳入北京市文化创意产业统贷平台获得公司受托管理7500万元统贷平台风险补偿专项资金的支持。统贷平台风险补偿专项资金成为该产品的“安全垫”，支撑了该产品模型更容易获得银行等金融合作机构的认可。此外，市文资办“投贷奖”、市经信委“小微企业担保业务奖励”、市财政局“小微企业信用担保代偿补偿资金”、中关村管委会“科技金融扶持政策”等扶持政策都支持文担公司信心百倍的服务于更多高成长性的优质小微企业和实体经济转型升级！

1公司微信公众号“北京市文化科技融资担保有限公司”中“业务特色”栏目下的“文创保”页面或可通过文创保宣传材料中编印的二维码扫码进入，二维码见文章最后

2包括但不限于企业基本情况、历史沿革、股东及关联企业情况、经营者管理能力及稳定性、所处行业情况、风险特征及行业地位、经营模式及盈利模式、财务状况、多元化经营、法律争议、组织体制稳定性等其他重大事项、还款来源调查、反担保措施调查等