刘世先

担保公司在运行数年以后，大多数会发生一定代偿，而代偿项目视反担保物情况，追偿过程漫长。新增担保业务的良性发展取决于担保公司的风险控制水平，为可持续发展稳健运营，亟需从代偿案例中总结经验，避开“雷区”，吸取教训。以下总结十种常见“代偿雷区”，供担保业同仁提防担保贷款风险。

一、上下游合同造假

担保客户为了供应链造假，制作假的下游合同。如某贸易公司A，为了得到供应链金融担保贷款，即以下游客户名义贷款，贸易公司承担反担保责任，无需其他抵质押物。A贸易公司用熟人的公司为借款主体，制作虚假购销合同，制造虚假贸易往来关系。如何识别此类虚假购销合同？只需要求借款主体再提供下游合同即可甄别，因该借款主体上游合同为虚假，下游合同必然顺应造假，只需要核实其下游合同中对方公司是否签订过该合同，即可辨别真伪。而核实下游公司在天眼查中找到其联系电话，电话问询是否与某公司签订过某份合同。

在担保实践中，笔者核查过该类业务，在甄别真假合同时，对方往往很诚恳告知要么是什么公司说需要帮忙盖一份假合同；要么回复根本没签过这个合同，对方是假章。

二、银行流水单造假

通过银行账户往来流水可以核查客户现金流量大小，资金走向。有的担保客户为了配合其虚假财务报表，会做出假的银行流水单，制造往来资金频繁，贸易量繁华的景象。在核查中，需要将此类银行流水单拿到打印行核对真伪，不能仅凭客户提供资料判断其真假。

笔者在核查该类业务时，从其往来频繁的科目中找到其固定客户，在天眼查（或企查查）找到电话问询与担保客户资金往来情况，真假即可得辨后再去流水打印银行确定流水真伪。   

三、客户买壳用于贷款

申请担保贷款的客户买一个有经营历史的壳公司，在工商局用其员工名义更改为法定代表人，实际控制人用此壳公司在担保公司申请贷款担保，质押物为全部股权。担保贷款到期后，该壳公司不予配合还款。

在担保实践中，G担保公司未识别出此类壳公司后被代偿，代偿后壳公司未经营，实际控制人消失，担保公司遭受代偿损失。

四、股权质押形同虚设

股权质押相对于某类行业对成长性较好的企业有所约束

价值，比如有药号批文的药业制造业、有专利权的科技型企业等有一定还款约束价值。而对于轻资产类型的贸易行业、无品牌的教育培训等则约束力、处置力较弱。

在担保实践中，G担保公司代偿后，无法处置已停业的材料制造企业和贸易企业股权。 

五、假不动产权证（真信息）假产权人签订抵押合同

担保客户用真信息的房产，制作出高仿版假不动产权证，再找一个假产权人持真产权人信息的假身份证，签订房屋抵押合同给担保公司。担保贷款到期后担保客户违约未还款，担保公司代偿后诉讼保全该房产，真产权人出现表示未签订过任何抵押合同。经司法鉴定笔迹后，该房产抵押合同无效，担保客户表示无力还款。

在担保实践中，G担保公司将该假证件递交经侦大队报担保贷款诈骗，经侦大队未予受理。  

六、撤换抵押物

担保客户在一个担保贷款周期后续保，办理续贷担保过程中，提出更换原能办理抵押登记的房产，置换为多套不能办理抵押登记的房产签订抵押合同。担保公司认为多套房产价值大于1套能办抵押登记的房产，且该客户上一次担保贷款按时还款，在担保公司建立了一定信用。该次房产置换后，贷款担保期间，担保客户已不按时付息，直至担保公司代偿后发现签订抵押合同的多套房产已经被转卖。

七、客户分钱用

实际贷款人借壳公司贷款，与壳公司分钱用，私下签

订《贷款责任分担协议》。担保公司与借壳公司签订的各项合同存在瑕疵，担保贷款代偿后，担保公司在追偿过程中困难重重，因抵押物不足值，该笔担保贷款损失过半。

八、汽车合格证抵质押效力弱

担保客户为东风小卡经销商，经营场地为租赁，提供100多个汽车合格证原件押在担保公司，协议约定卖出一辆车来置换一份汽车合格证。担保贷款到期后，该经销商无力还款。担保公司在追偿过程中，发现汽车合格证经销商已申请遗失重办，担保公司收押的100多份汽车合格证成为一堆废纸，毫无约束力也无法有效追偿。

九、库存质押管理员监管不力

某担保客户为钢钎生产厂，以库存钢钎货物质押给担保公司，担保公司聘请库管员每周清点库存货物量。该项目代偿后，担保公司到现场发现库存货物已严重不足，聘请的库管员严重失职，已数周未去清点货物。

十、抵质押物无约束性导致还款无意愿

抵质押物对担保客户的约束力影响客户还款意愿，抵质押物严重小于担保贷款额，违约成本较小，有的担保客户会选择违约。如办理抵押登记的货车，客户会拆除重要零件卖掉，客户隐匿抵押登记了的轿车，找不到也处理不了。只有1套抵押登记的房产，但担保额远远大于该套房产价值时，有的客户会放弃该套房产而不还款。

从事担保行业18年，见过担保行业的繁华，也见过担保行业的低迷。风险控制能力决定担保行业的可持续发展，从代偿案例中总结经验大有裨益。