如何从征信报告捕捉借款人的隐性风险

淮北鑫诚担保 谢鹏程

很多贷款业务经理在受理贷款时的第一步要求借款人先出具征信报告，从而审查有无逾期记录，对于没有逾期记录的则就可以继续办理。笔者需要阐述一点，征信有无不良记录应当全面去审查，评估，不能只以有无逾期记录而去武断决定放贷与否。如何从征信中看出风险呢？

1.征信中有频繁的小贷公司放款记录

近年来，银行针对有小额贷款公司、P2P机构、金融网络公司借款史的客户通常都是直接拒贷。不排除企业或者个人融资难的问题，但是究其根本原因还是借款人已经极度缺钱，甚至资金链出现了重大问题，否则不会不计融资成本，去借这种高利的贷款。

2.征信查询次数过多

说明借款人资金需求紧迫，需要关注借款人近期申请原因、申请结果、拒贷原因，从侧面了解借款人的隐性信息。

3.借款人信用卡较多，透支总额占比授信总额比例过大，且透支比例超过70%

一个征信状况良好的人，首先不会办理过多信用卡，其次使用信用卡的频率低，透支金额一般都在30%以下。通过透支总额我们可以测算客户本月还款金额，是否和经营收入相匹配。

4.征信中个人联系地址较多，并且无法给出合理可证实的原因

借款人住址是否固定，工作、收入是否稳定也是评估贷款风险的一项重要指标，如果征信报告中客户的联系地址变更记录较多，且无相应的证据支撑，可考虑是否为虚假地址、虚假工作单位从而去骗取信用卡或贷款授信。

以上这些端倪都是借款人隐性风险的体现，一笔贷款最终能否发放，还应综合多方面去评估。如果在贷款调查前期能够很好的捕捉借款人的隐性负债、隐性风险，对下一步贷款风险的识别也有了全面的把控。