利用风险预警机制成功化解担保风险

案例过程

2011年A企业向B银行申请一笔为期一年的1000万元人民币流动资金贷款，并申请YX担保公司为A企业的该笔借款向B银行提供连带责任担保，甲乙丙三个自然人为A企业提供无限连带责任反担保。项目经理按照担保公司的保前调查、提交评审会评议、根据评审会结果办理反担保手续等流程报批后，向B银行出具了担保函并签订了《保证合同》，于是该项目进入保后监管阶段。

到2012年解保前3个月，担保公司接到项目经理保后回访报告，反映A企业经营状况不稳定，销售情况逐月下滑，企业实际负责人行踪飘忽不定，联系方式经常改变，还具有多起诉讼纠纷，经对其M地的多处房产进行查询后，发现均已被法院查封。根据YX担保公司风险管理制度的要求以及风险预警信号的提示，A企业被列入高度关注对象。

项目到期前1个月，项目经理和企业实际负责人再次取得联系，确认了A企业确实存在因流动资金紧张该笔贷款到期后无力偿还的情况。面对这种局面，YX担保公司决定立即组建“风险外置小组”，并制订了风险化解方案，按照以下五个步骤开展风险化解工作：

一、正式约谈

项目经理电话邀请A企业实际负责人正式洽谈到期还款事宜。经沟通得知：

1．A企业确实到期无力偿还该笔借款；

2．无力偿还借款的原因系企业实际负责人长期大量投资无法变现、现金流断链、经营能力下降，短时间内无法恢复正常经营；

3．A企业除在M地有多处固定资产外(已经被查封)，在N地某处房地产公司尚有一处部分未销售的住宅楼盘(未查封)；

4．实际负责人同意以N地某处新楼盘抵押给YX担保公司。

二、实地调查

鉴于A企业实际负责人在M地已无有效财产可以抵押，“风险处置小组”立即前往N地某处房地产公司了解有关该楼盘详细情况。经调查，该楼盘已取得《房屋预售许可证》，并售出三分之二，剩余三分之一房产价值可以足额覆盖银行借款。因房屋未进行正式验收，暂时无法办理房屋产权证书，但可以办理预售房屋登记。

如果该房屋转让给YX担保公司并由担保公司进行代偿，则存在以下四个问题：一是假如验收不合格将来就无法办理房屋产权证书；二是异地处置人力物力财力消耗较大；三是处置抵押物则意味着放弃对反担保人的追索；四是逾期代偿会给担保公司及社会带来诸多不良影响。基于上述原因，“风险处置小组”立即采取第二套方案，即召集并约谈反担保人，要求反担保人履行担保责任。

三、与反担保人沟通

项目经理电话邀请反担保人甲乙丙到担保公司，沟通关于A企业到期将无法偿还B银行借款的情况，并提醒反担保人做好代偿准备。反担保人乙和丙针对担保责任未提出异议，而反担保人甲则提出种种理由不愿承担担保责任，经过反复沟通协商，担保公司与三位反担保人达成以下共识：

一是三位反担保人均摊A企业1000万元人民币借款，即每人承担333.3万元人民币，在贷款到期前一天代A企业偿还借款；二是A企业实际负责人将N地某处同等价值的楼盘转让给甲乙丙三人，待实际负责人经营好转后再进行回购，并签订相关合同，此过程中由担保公司进行必要的协助。

四、办理预售房屋产权登记

各方达成一致意见后，距离A企业还款日仅剩下7个工作日，于是风险处置小组和A企业实际负责人以及甲乙丙前往N地某处办理房屋转让的预售房屋产权登记。在签订《房屋销售合同》前反担保人又因房屋朝向及楼层的原因发生争执，迟迟不能签订合同，时间紧迫，项目经理立即召集反担保人现场开会，向其讲明利弊关系，指明如此拖下去只能使他们自己更加被动，待还款期一到，即使在无房产抵押情况下反担保人也必须承担担保责任。反担保人经过权衡利弊后终于签订了合同，并到房屋登记机关办理了《预售房屋产权登记》，表明该产权归反担保人所有，限制房地产公司对该房屋进行重复交易。

五、担保责任解除

以上手续办理完毕，反担保人甲乙丙分别在A企业到期还款的前一天将1000万元人民币汇入A企业在B银行的还款账户，由担保公司与B银行协调，将该款项锁定，专项用于偿还贷款。YX担保公司为A企业担保的l000万元人民币借款成功解保。一年后A企业向反担保人回购了己转让的房产。

 

案例启示

此案例带给担保公司的深刻启示有四：

一是对任何一笔业务都要实施动态的风险监控，一旦发现企业或实际负责人出现异常，担保机构要立即做出反应，迅速进行处理；二是面临代偿大多数反担保人都不会心甘情愿的履行担保责任，总要提出种种理由，推脱责任，这就要求担保公司在办理反担保手续过程中一定要合规合法、真实有效，确保法律文件周全严密，善于用法律武器维护公司利益；三是风险化解一定要积极主动、强势有力，不能为借款人或反担保人各种情绪左右，要有计划、有步骤的进行；四是风险化解过程中处理问题一定要讲究策略和方法，严谨果断。

担保公司要实现持续稳健发展，不但要具备风险管理理念和风险防范意识，而且还要不断完善风险防范体系和风险管理制度。项目经理和风险管理人员均应根据风险预警信号快速做出反应，并根据实际情况进行有效的风险处置，只有这样，担保公司才能有效规避和化解风险，扎实健康地向前发展。

 

      来源：《黑龙江担保杂志》2015年第一期