创新业务模式 服务实体经济

努力推动担保行业高质量发展

[编者按]

长期以来，融资担保行业作为连接银企的纽带，一肩挑两头，既为小微企业提供增信服务，又为银行分担风险。尤其是在与银行的合作中，更多时候是担保公司承担全部风险。

融资担保的“安徽模式”，是由政府、省担保集团、银行共同分担风险。一旦企业发生代偿，原担保机构、省担保集团、银行、地方政府将按4:3:2:1的比例分担风险。对银行来说，与担保机构合作，可降低小微企业贷款风险、扩大市场规模；对政府来说，可增加税收、撬动金融资源流向小微企业；对担保机构来说，增强了其应对风险的能力，通过风险分担，实现风险共管。

本文为安徽省信用担保集团风控总监李真女士在2018年中国担保论坛上的演讲，文章就如何破解小微企业融资难题，促进担保行业健康可持续发展，介绍了安徽的实践和认识。以下摘取演讲部分内容，以飨读者。

近年来，安徽担保坚持在金融供给侧发力，积极探索创新，把政府支持的融资担保机构作为政策性金融工具，以小微企业有效増信为目标，从供给侧创新服务模式，畅通传导机制，在多个层面进行了有益尝试，取得了积极成效。

——坚持政策性定位，践行普惠金融。央行统计显示，我国小微企业融资大约有四成来自于民间渠道，说明金融机构对小微企业融资的有效供给不足。为此，安徽在全国率先提出解决小微企业融资问题是政府公共服务的一项重要内容，金融机构是小微企业融资的主渠道，融资担保是一项重要的政策性金融工具。在政策把控上，我们按照“扶小微、广覆盖、低费率、控风险、可持续”的原则，将服务小微企业的融资担保明确为政策性，由政策性担保机构承担，并界定了政策性担保机构的准入标准。在服务对象上，规定必须是担保贷款额度2000万元以下的小微企业，确保金融活水精准流向小微群体。在融资成本上，规定担保费率不高于1.5%( 2016年降至1.2%，2017年又进一步下降至1.1%)，确保小微企业融资成本保持在较低水平。在机构准入上，规定加入全省政策性担保体系的担保机构，服务小微企业的业务比重，市级不低于70%，县级不低于90%，确保担保机构服务小微不偏向。

——构建全省担保体系，提升整体效能。在实践中，我们认识到，完备的担保体系是破解小微企业融资难题的关键。在明确政策性定位同时，我们在全国率先构建了省、市、县三级全覆盖的政策性担保体系，安徽省信用担保集团作为全省政策性担保体系的龙头，按照参股不控股的原则，先后入股119家市县担保机构，有力推动市县担保机构优化公司治理、加强风险防控。同时，通过再担保业务，分散和对冲担保体系内部风险，防止出现系统性风险，通过联合担保，促进业务水平提升。集团负责制定体系业务规则和标准，通过再担保机构引导业务方向、分散业务风险，与银行开展“担保体系”与“银行体系”的整体系统合作。截至今年9月末，全省政策性担保体系（129家）净资产552.48亿元，市、县级平均净资产分别为7.64亿元、2.9亿元，分别是全国平均水平的4.39倍、1.67倍，在保余额1796.78亿元，服务小微企业（包括个体工商户、农户）10万多户，以全省43%的机构数和64%的净资产，完成了全省85%的在保余额，成为全省行业发展的“压舱石”和“稳定器”。

——开创政银担模式，实现风险分担共管。小微企业金融服务是一项系统性工程，正如人民银行行长易纲所说，支持小微企业融资需要“几家抬”的办法，发挥政策合力。从2014年开始，我们推出了“4321”新型政银担模式，由市县政策性担保机构、集团、银行和小微企业所在地市县政府，按照“4:3:2:1”比例分别承担风险责任，既体现了服务小微企业的政策性导向，又实现了市场化运作，既积极应用了财政手段，又有效发挥了金融功能。新型政银担模式切实改变了原来银担两方合作严重失衡，服务小微企业政策难落地的状况，建立了政府、银行、担保三方权责对等、风险共担的合作机制。截止截至今年9月末，安徽新型政银担业务已累计完成2275.05亿元，服务企业55037户(次)，成为全国行业发展的一面旗帜。

——创新担保资管模式，打造业务链条闭环。随着全省政策性担保体系不断完善、体量不断壮大，加强风险系统性防范和处置工作的重要性日益凸显。2015年7月，集团率先成立全国首家担保资产管理公司，帮助担保机构盘活存量不良资产，着力提高资产处置效率，改善系统生态环境，增强服务小微企业的可持续能力。公司成立以来，重点从资产管理全覆盖和业务流程全链条两个领域发力，积极开展金融不良资产批量收购业务试点，有效化解金融风险。截至目前，累计回收2.3亿元。资产管理已经成为集团担保业务链条中的重要一环，成为全省担保体系抵御金融风险的重要抓手。

——构建担保+投资模式，促进科技企业发展。十九大报告指出，“创新是引领发展的第一动力，是建设现代化经济体系的战略支撑”。推动科技创新、产业创新，需要从供给侧提供强有力的金融支撑。集团积极拓宽业务思路，创新服务模式，注重股权与债权各类金融业态的组合协作，聚焦科技创新产业发展，实现优化金融供给侧的战略意图。通过“担保+投资”组合，以科技担保服务初创期企业，以直接担保服务成长期企业，以产业投资服务成熟期企业，为科技型企业提供广维度、多层次、全方位融资服务。“担保+投资”模式的实施，有效促进全省建立完备的资本产业对接体系，促进资金链与创新链、产业链、政策链有机融合，使金融资本更好地对接科技成果转化全过程、企业生命全周期、产业形成全链条。

通过综合施策，担保服务实体经济取得了积极成效。

第一，显著降低了融资成本。2017年末，全省政策性融资担保体系平均担保费率降至1.1%，较2015年以前平均下降40%以上，较全国平均担保费率低0.37个百分点。至2018年9月末，全省政策性融资担保机构累计少收小微企业担保费20.48亿元，集团一直免收再担保费，同时积极争取银行给予小微企业贷款利率优惠，有效降低了小微企业融资成本。

第二，有效控制了金融风险。2017年，集团代偿额和代偿率分别下降24.27%和40.2%，同时拨备覆盖率达到146%，位居全国前列，比上年提高了41个百分点，为后期应对风险奠定了坚实基础。由于龙头的有效带动和体制机制的不断完善，全省政策性担保体系累计代偿率只有2.1%。全省融资担保业务代偿率也因此逐年下降，2015年至2017年平均代偿分别为4.15%、3.24%、2.82%。在当前经济下行压力下，全省担保体系既尽到了守住自身风险底线的“本分”，也为全省防范金融风险做出了积极贡献。

第三，有力促进了行业发展。全省政策性担保机构74%的业务纳入省级再担保，高于全国平均再担保覆盖率60个百分点，代偿能力是新型政银担模式试点前的2.5倍。全省政策性担保机构计提拨备合计67.51亿元，总体拨备覆盖率57%。集团累计向74家政策性担保机构拨付补偿资金5.21亿元，为合作担保机构注入了充足流动性，增强了全省担保体系服务能力。全省融资担保机构综合抗风险能力明显提升，主体信用等级在A-级以上的机构有92家占71%。其中，AAA级1家，AAA-级1家，AA+级4家，信用等级远高于全国平均水平。

我们将进一步推动新型政银担业务创新升级，完善业务合作机制，扩大业务支持范围，发挥风险补偿资金效应，着力推动政银担业务完善升级。我们将进一步提升全省政策性担保体系建设水平,积极优化全省体系股权结构,致力将全省政策性担保体系紧密凝结成一股合力。我们将进一步强化省际间担保机构交流合作,努力促进全国担保行业高质量发展。我们将进一步拓展中外合作领域,支持实体经济走出国门,开拓担保行业创新发展新天地。